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格式合同論文 關于保險格式合同的利益沖突平衡論文范文參考資料

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摘要隨著經濟社會的發展,格式合同作為合同的一種在各個領域內不斷地被應用,同樣保險業也不例外。保險格式合同在降低交易成本,使交易更為便捷和靈活的同時,也使投保人和保險人之間的利益沖突不斷。本文分析了保險合同雙方的利益沖突的理由,并試圖平衡雙方當事人的利益沖突。

關鍵詞保險 格式合同 利益沖突

作者簡介:趙靖寅,上海大學法學院民商法學專業。

1009-0592(2011)04-067-02

格式合同,在我國法律中又稱格式條款,是指當事人為了重復使用而預先擬定,并在訂立合同時未與他人協商的條款。臺灣地區“民法”中稱為“定型化契約”,德國民法中稱作“一般交易條款”,格式合同由于其簡便,快捷在生活中隨處可見。在保險業,由于保險條款的反復適用性和普遍適用性,大量的保險合同都是格式合同。但是作為格式合同制定一方的保險公司常常處于優勢地位,并且格式合同時事先擬定的,便排除了相對人選擇與協商的可能性,在事實上形成了對相對人的強制,違背了民法、合同法“契約平等、自由”的基本原則,損害了投保人的正當權益。另一方面,由于法律規制了格式合同的弊端,作為弱勢的消費者卻濫用這些條款,使原本處于強勢地位的保險公司在訴訟中常常敗訴,雙方利益沖突不斷。本文就保險格式合同的利益沖突平衡進行探討。

一 保險格式合同的概念和特征

保險格式合同是指,保險人不與投保人協商,事先擬定的并且反復使用,關于約定保險權利義務的協議。在我國,不論是投保單還是保險單,大部分都是由保險人起草擬定并印制在保險單上,投保人在一般情形下,只能在保險人設立的不同險種的標準合同中進行選擇,并無討價還價之余地。保險格式合同有以下幾個特點:

1.保險格式合同的有關條款全部或部分的由保險人預先擬訂,具有預先制訂性和單方決定性。保險格式合同一般不與投保人協商,部分或全部由保險人事先擬定,因此具有單方決定性。同時作為投保人,對于事先擬定的格式條款,要么接受,要么就不與該保險公司簽訂保險合同,因此保險格式合同具有單方決定性。

2.保險格式合同具有穩定性豍。除非保險公司的經營狀況,經營策略發生重大化,格式合同條款一經擬訂,反復利用的保險合同在相當長的時間內保持一定的穩定性,不會隨意修改,欲與之締結合同的當事人只有完全同意才能成為締結的一方當事人,不能就合同條款討價還價。

3.保險格式合同以書面明示為原則。由于保險格式合同的公開性和穩定性,因此保險公司需要以書面形式向公眾明示格式條款的內容,才能提高格式條款的效率。

4.保險格式合同具有反復使用性。我國合同法第三十條強調了格式合同的“反復使用性”。雖然反復使用性并不是格式合同的本質特性,但是保險合同并不是針對某一特定的投保人,有些條款也不是正對某一特定的險種,而是在一定時期內的同一項業務中反復使用的。因此具有反復使用性。

二 保險格式合同雙方利益沖突

保險格式合同在節約了交易時間和交易成本的同時,卻造成了投保人和保險人之間利益沖突不斷,正如上文所述,保險人利用其經濟上和單方訂約優勢,違背民法合同法的基本精神,損害投保人利益;而投保人卻濫用法律對于格式合同的抑制條款為自己謀取利益。

(一)保險人的優勢地位

格式合同大部分情況下都是制定者為了最大限度的保護自己的利益,經過反復推敲而寫好的,條款往往事無巨細,幾乎囊括了所有可能出現的情形,保險合同作為典型的格式合同也不例外。一方面,雖然保險格式合同雙方表面上是平等的民事主體,雙方可以一致接受合同條款也可以不接受,但是由于保險公司在經濟方面具有絕對的優勢,它可以將條款強加給對方當事人,使對方失去討價還價的機會,完全剝奪了投保人就保險條款的內容與之進行協商的權利,投保人為了達成保險協議,不得不接受一些霸王條款,因而實質上破壞了“契約自由”的民法根本原則。另一方面,民法的“契約公平”原則要求利益均衡,要求兼顧契約雙方的利益,但是在保格式合同中由于保險公司對于保險合同具預先擬定性和單方決定性,為了追求利益的最大保險格式合同的利益沖突與平衡由優秀論文網站http://www.iejihi.tw提供,助您寫好論文.化,他們幾乎很少考慮或完全不考慮投保人的利益,因而破壞了民法的公平原則。同時,保險公司作為保險業的專業機構,其對于保險業的行規,保險術語,保險法律法規了如指掌,保險合同是經過反復推敲以后擬定的紛繁復雜的合同,但是作為普通公民的投保人而言,卻對于不理解這些含義,并且對于紛繁復雜的合同,他們并沒有耐心全部讀完,何況保單字體很小,并且往往是在保險公司核保以后,收到保單時才第一次完整的看到保險合同,而此時的保險合同已經生效,但是當要求保險公司給付保險金時,保險公司卻以種種專業性的理由不予理賠。另外,由于保險 人為了獲取更多的傭金,在 填寫保單時往往有意不完整不正確的填寫,以免核保時保險公司拒絕保險。

(二)投保人的相對優勢地位

投保人雖然在經濟實力和專業知識上也許并不能與保險公司抗衡,但是其相對優勢地位是指在訴訟階段,投保人往往濫用法律對于格式合同的規制,用其對合同內容不甚了解,對某些條款不清楚,或是保險人未對合同條款進行解釋為抗辯,取得訴訟的勝利。據不完全統計,保險人在保險合同的訴訟中幾乎100%的敗訴,理由也在于此。我國《合同法》三十九條規定:“采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務,并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明”,以及《保險法》第十七條:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。”因此投保人往往在訴訟中辯稱保險人未將相關條款對其解釋清楚,或是抗辯對于某些諸如免責條款,限制其權利的條款不了解不清楚,要求宣告免責條款無效并要求保險人承擔賠償責任。另外我國合同法以及保險法均規定保險格式條款出現爭議時,法院應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此在訴訟中,投保人往往對于某些條款提出有利于自己的解釋策略。這樣一來保險公司就不得不修改保單,而修改的內容往往就是針對被法官擴大解釋的條款,但修改完成之后,新的司法解釋又將這些修改完的條款作擴大解釋,保險公司不得不在此進行修改,如此循環往復,就陷入了死循環豎。

綜上,保險格式合同保險格式合同在帶來便利和效率的同時,合同雙方的地位呈現出了明顯的不平等,當初平等地磋商、談判、討價還價己不復存在,個性的趨利性以及法律的漏洞使得擬定格式合同的一方當事人的保險人可以自由憑借其優勢地位,任意掠奪對方的利益,作為弱者一方投保人和被保險人為了簽訂保險合同,往往沒有機會尋求對他更有利一些的合同條款,只能被動的接受傷害。而然在訴訟中作為弱者的投保人被保險人往往濫用自己的權利獲得本來不能獲得的利益。可見,保險格式合同自身自始存在的效益與公平、正義的價值沖突,使格式合同猶如一柄雙刃劍。

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三 保險格式合同雙方利益沖突的平衡

沖突只有得到友好而切實的解決,它的存在才是根本無害的。綜合上文所述,筆者認為保險格式合同的沖突焦點主要集中在明示方式和程度,合同條款解釋策略等理由上。因此,筆者試圖從以下幾個方面探討如何平衡雙方的利益沖突。

首先,我國新修訂的保險法第十七條第二款規定:“對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力”。但是何為“足以引起投保人注意的提示”呢筆者認為,首先在明示的方式上,應當要求保險人將其免責條款等格式條款用合理的方式讓投保人有合理的機會閱讀該條款。所謂的合理的方式是指要以能夠起到引起注意、提醒強調和吸引投保人注意力的方式,如要求投保人簽字、個別告知或者給免責條款以更醒目的字體、字號或標明注意事項、說明等。最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干理由的解釋(二)也規定:“提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責任的內容,在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識,并按照對方的要求對該格式條款予以說明的,人民

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